Как составить договор займа по закону — нюансы и правила, которые важно знать

Заем представляет собой передачу денег или предметов заемщику в собственность с обязательством их возврата, с начислением процентов или без них. Денежный заем может быть целевым, когда заемодатель ограничивает использование заемщиком полученных средств (например, только для покупки автомобиля), или не иметь таких ограничений.

Предметом договора займа могут выступать деньги (как наличные, так и безналичные) или вещи, имеющие родовые признаки. В случае, если договор займа заключается между российскими юридическими лицами или гражданами, валютный заем не допускается.

Стороны могут договориться о передаче денежных средств в рублях, эквивалентно определенной сумме в иностранной валюте или условных денежных единицах. Сумма в рублях на день возврата может быть рассчитана по официальному курсу соответствующей валюты, если иное не предусмотрено законом или соглашением сторон.

Если в качестве предмета займа выступают вещи с определенными родовыми признаками (такие как товары, тара, сырье, полуфабрикаты, материалы и т.д.), заемщик получает их в собственность и может распоряжаться ими по своему усмотрению.

При описании предмета денежного займа важно указать точную сумму в рублях (цифрами и прописью), а при передаче вещей – их количество и характеристики.

В отличие от аренды, договор займа не предусматривает передачу индивидуально-определенных непотребляемых вещей, таких как земельные участки, природные объекты, здания, сооружения, транспорт или оборудование. Заемщик обязан вернуть не те же самые вещи, что были взяты в заем, а аналогичные по роду и качеству.

Что касается ценных бумаг, они могут быть предметом договора займа, если не являются именными, так как в этом случае они считаются индивидуально-определенными вещами. Вопрос передачи векселей по договору займа также может быть спорным.

Договор займа следует заключать в простой письменной форме, однако стороны могут договориться о его нотариальном удостоверении. Устная форма договора допустима только между физическими лицами и лишь на сумму до 10 минимальных размеров оплаты труда (МРОТ).

Важно отметить, что расчет обязательств по гражданско-правовым договорам, зависящих от МРОТ, производится из базовой суммы в 100 рублей (ст. 5 закона от 19 июня 2000 г. № 82-ФЗ). Это означает, что письменный договор займа необходимо заключать на сумму от 1000 рублей и выше.

Несоблюдение письменной формы не делает договор займа недействительным или незаключенным. В качестве подтверждения заемных обязательств может быть представлена расписка или иной документ, свидетельствующий о передаче денежной суммы или вещей (ст. 808 ГК РФ).

Договор займа является реальным договором, то есть считается заключенным с момента передачи заемщику предмета займа (денег или вещей), а не с момента подписания. Это означает, что если заемщик докажет, что не получал от заимодавца вещей или денег, договор будет признан незаключенным на основании безденежности (ст. 812 ГК РФ).

Получение займа должно сопровождаться распиской (если заемщик — физическое лицо) и банковскими или бухгалтерскими документами в случае, если заем получила организация. Передача вещей подтверждается товарной накладной или актом приема-передачи. В качестве доказательства заключения договора займа суд принимает также свидетельские показания с обеих сторон.

При возврате займа заимодавец должен вернуть расписку заемщику, а в случае невозможности это сделать, указать на это в новой расписке о приеме суммы долга. Если заимодавец отказывается выдать расписку, заемщик имеет право задержать возврат долга (ст. 408 ГК РФ).

Договор займа может заключаться между организациями, индивидуальными предпринимателями и физическими лицами. Для выдачи займа лицензия не требуется, однако заимодавец должен использовать только свои собственные средства. Если заем выдается за счет привлеченных средств, это уже классифицируется как кредитная деятельность. Более того, некоторые суды считают, что займы не должны выдаваться на постоянной основе.

Часто встречается ситуация, когда учредитель (участник) ООО предоставляет своей организации заем в качестве физического лица. Обычно такой заем оформляется как беспроцентный, поскольку заимодавец заинтересован в успешной деятельности своей компании. Беспроцентный заем от учредителя является хорошим решением в случае, когда фирме требуются дополнительные средства, а участник не желает увеличивать уставный капитал.

Проценты по договору займа

Договор займа может быть как возмездным (с выплатой процентов заемщиком), так и безвозмездным. Заем считается беспроцентным в следующих случаях:

• договор заключен между физическими лицами на сумму не более 50 МРОТ (5000 рублей);
• договор не связан с предпринимательской деятельностью хотя бы одной из сторон;
• по договору передаются вещи, а не деньги.

Если в договоре предусмотрено условие о выплате процентов, заемщик обязан будет их выплачивать.

Во всех остальных случаях заем считается возмездным, и заимодавец имеет право на получение процентов с заемщика, даже если это не указано в договоре. Процентная ставка может быть указана в договоре, а если она не указана, то будет равна ставке рефинансирования ЦБ на день возврата долга или его части.

Если вы хотите заключить беспроцентный договор денежного займа, то в тексте договора необходимо прямо указать это условие.

Согласно статье 810 ГК РФ, заем должен быть возвращен в сроки и порядке, указанные в договоре. Если стороны не оговорили это условие, заем необходимо вернуть в течение 30 дней с момента предъявления требования заимодавцем (договор может содержать иные сроки).

Доказательством предъявления требования может служить отметка заемщика о получении на копии или втором экземпляре требования. Если требование отправлено по почте, подтверждением будет почтовая квитанция, оформленная от имени заимодавца.

Если заимодавец не может предоставить подтверждения предъявления требования, это не лишает его права обратиться в суд для защиты своих интересов.

В случае просрочки возврата займа заимодавец может требовать не только возврата основной суммы и процентов (если они были предусмотрены договором), но и процентов за пользование чужими денежными средствами.

Если заемщик утверждает, что не смог вернуть сумму займа вовремя из-за отсутствия информации о банковских реквизитах заимодавца или их изменении, это не освобождает его от ответственности за просрочку. В таком случае он может выполнить обязательство, внесением денег на депозит нотариуса (ст. 327 ГК РФ).

Денежный заем, выданный физическому лицу под проценты на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, может быть возвращен досрочно. Заемщик должен уведомить заимодавца за 30 дней до возврата, если договором не предусмотрены иные сроки. В других случаях досрочный возврат возможен только с согласия заимодавца.

Для беспроцентного займа согласие заимодавца на досрочный возврат не требуется, так как это не нарушает его интересов в получении процентов.

Заимодавец вправе потребовать досрочного возврата займа, если:

• договор предусматривал обеспечение займа, а заемщик не выполнил это обязательство;
• заемщик не выполняет обязанности по своевременному возврату частей займа;
• заемщик не соблюдает условия целевого использования займа (если в договоре указаны способы и сроки контроля за расходованием средств).

В случае досрочного возврата процентного займа заимодавец имеет право на получение процентов только до момента возврата займа.

Договор займа имеет определенные сходства с кредитным договором, а также с договорами товарного и коммерческого кредита. Эти виды договоров имеют общую природу и регулируются положениями о займе, однако у каждого из них есть свои особенности.

Кредитный договор могут заключать только банки или другие кредитные организации. Он всегда предполагает возмездность, то есть заемщик обязан выплачивать проценты. Обязательным условием является письменная форма, иначе такой договор будет считаться ничтожным.

Договор товарного кредита регулируется не только положениями о займе, но и правилами договора купли-продажи, включая условия о количестве, ассортименте, качестве и упаковке товара, если иное не оговорено в договоре.

Договор займа может быть признан ничтожным или переквалифицирован в договор поставки или купли-продажи, если по нему допускается возврат денег вместо вещей.

Сходство также имеется между договором займа и договорами найма и ссуды. Главное отличие в том, что по договору займа заемщик получает переданные вещи в собственность, а по договору найма — во владение и пользование, с обязательным возвратом. Договор ссуды предполагает безвозмездное пользование вещью, тогда как заем может быть как возмездным, так и беспроцентным. Для передачи вещи в безвозмездное пользование с последующим возвратом лучше заключить договор ссуды.

Еще одна частая ошибка — неправильно оформленные договоры займа для предпринимательских целей. Если в договоре не указано условие о возврате суммы займа, суд может квалифицировать его как договор инвестирования, совместной деятельности или финансовой помощи.

• Для правильного составления договора займа необходимо четко указать его предмет, обязательство заемщика по возврату займа, а также сумму, сроки и порядок возврата.

Образец договора займа между физическими лицами